Американские финансовые "практические правила"

Навеяно этим постом на буржуйском сайте о персональных финансах.
Попробую изложить свое мнение по поводу того, что перечислено там ("правила" сгруппированы по тематике):

Накопление

1. "Плати себе первым". Золотое правило, если сразу деньги не откладывать - они просто утекают (как, например, у меня в этом месяце :) ).
2. "Сохраняй не менее 10% дохода". Интересно, это до или после налогов? :) С учетом российской действительности я бы увеличил нижнюю планку до 20%, хотя не уверен, что можно ужать сразу свои расходы на такую величину (на 10% - можно всегда!).
3. "Имей заначку на черный день в размере Х месяцев умножить на средние месячные расходы, где Х - текущий уровень безработицы в процентах". Не верю в российскую статистику по безработице, поэтому в таком виде совет считаю нерелевантным :) Общение со знакомыми показывает, что сейчас в среднем работу они ищут месяца 3-4 (при том, что не самые плохие спецы в своем деле), так что можно предположить, что нужно иметь 5-6 месячных расходов в заначке...
4. "Клади прибавку в банк". Отличная идея, главное не переборщить :) Часть прибавки надо все же тратить - иначе теряется мотивация получать следующую прибавку, если все, что получено, оседает "где-то" в банке...
5. "Инфляция - тихий убийца богатства". Втройне верно для нашей страны - иногда впору впасть в отчаяние, глядя, как быстро тают скромные сбережения :) Кстати, в цифры на том блоге я не очень верю - судя по субъективным ощущениям от Штатов, инфлация там в последние 2-3 года очень ускорилась, я бы 8-10% дал... У нас сложно даже сказать - если предположить 20% в год, наверное, будет довольно близко к истине.. Как бороться - диверсифицировать вложения, если есть возможность, вложиться в чей-то бизнес.

Инвестирование

6. "Прежде чем начать инвестировать, узнай свою толерантность к риску". Хороший совет, только непонятно, как это сделать, не начав инвестировать :) Для себя заменяю правилом "не жадничай" - если решил что-то продавать-покупать, не передумывай в последний момент без серьезных внешних причин, а просто пытаясь урвать побольше прибыли :) Помогает также "забыть" на время о своих инвестициях - некоторые матерые инвесторы считают, что проверять состояние своиз позиций по акциям раз в неделю - это слишком часто :) Да, и, кстати, есть онлайн тесты толерантности к риску :)
7. "Имей Х% своего портфолио инвестированным в акции, где Х=100-возраст". Имхо, слишком агрессивно :) Если бы следовал этому правилу, когда начал задумываться об инвестициях (года 2 назад), с учетом нынешних цен сейчас бы еще ждал выхода в ноль, не учитывая инфляцию. По моему мнению, в российских акциях держать можно 5-15% накоплений, и считать эти деньги потраченными на азартные игры :)
8. "Не инвестируй больше 10% в акции своего работодателя". Я думаю, малоактуально для подавляющего большинства россиян :) Никогда не покупал акции своего работодателя (пусть выдают как вознаграждение за performance) :)
9. "Исторически, акции приносят 10% годового дохода" - не думаю, что это правило важно. Важен не исторический средний доход с 30х годов, а в какой промежуток этой временной шкалы попали инвестиции. См. последнюю фразу в пункте 7 :)
10. "Для того, чтобы посчитать, за сколько лет деньги, положенные под Х процентов годовых, удвоятся, подели 72 на Х" - чистая математика, спорить сложно :)

Домовладение

11. "Урезайте большие расходы перед малыми" - логично, полностью согласен. "Экономия на спичках" не спасет, если на ерунду уходят большие суммы :)
12. "Не бери ипотеку больше чем 2 годовых дохода семьи". Я так понимаю, тут речь опять о сумме без учета налогов... При нынешних ценах на российскую недвижимость в городах, если следовать этому правилу, ипотеку не может себе позволить практически никто... Так оно и есть, наверное. Pay cash?
13. "Выплаты по ипотеке не должны быть больше 28% годового дохода до налогов, общие выплаты по долгам - не больше 36%". Ничего не могу сказать по этому поводу - долгов нет... Вообще, с учетом того, что налог на доходы у нас низкий, цифры выглядят вполне здравыми.
14. "Рефинансируйте ипотеку если ставки упали более чем на 1%". Зависит от того, сколько возьмут за рефинансирование в банке... Зная наши банки, я бы смело умножил цифру на 3 :) Вообще, конечно, имеет смысл мониторить ситуацию на предмет ставок, даже когда ипотека уже взята - наверное, в этом смысл правила.

Автомобили

15. "Покупай подержанную машину, или покупай новую и используй ее 10 лет". Поддерживаю, хотя, опять же, зависит от стоимости запчастей и сервиса. Осталось убедить жену :)
16. "Правило для покупки машины в кредит: 20% предоплата; не более, чем на 4 года; платеж не более 10% дохода". Лучше машину в кредит не покупать вообще, а если есть возможность, брать в рассрочку - 50% предоплата, на полгода-год рассрочка. Не знаю что еще добавить - кредитов не брал никогда...
17. "Месячная стоимость владения машиной в течение 5 лет = цена машины * 2/60". Посчитал для своей машины - неправда все это :) В месяц на машину тратим раза в 3 меньше, даже с учетом ТО и т.д.
18. "Почти всегда выгоднее починить машину, нежели покупать новую". Не уверен, что справедливо для российских машин :) А так да - при условии, что не работаешь автогонщиком )

Пенсия

19. "Накопи на пенсию перед тем как копить детям на обучение" - наверное, правильно - на обучение можно взять кредит, на пенсию - нет. Опять же, на госпенсию рассчитывать не приходится - это миф.
20. "Копи на свою пенсию из расчета 100% своих текущих расходов + еще 10%". No comments.
21. "Сохрани примерно 20 своих годовых доходов для успешного выхода на пенсию" - а это вообще реально? :)
22. "Если рассчитываешь пробыть на пенсии 40 лет и больше, можно безопасно снимать со счета 4% в год". См. пункт 21 :)

Разное

23. "Проще купить новую бытовую технику, если сломавшейся более 8 лет". Фиг знает, у нас бытовая техника непоправимо ломается чаще - приходится обновлять так и так. Качество техники сильно упало :(
24. Очевидные советы про кредитки - брать без годовой абонентки, с наибольшими процентами на остаток и наименьшими а кредит :)
25. "Если получил наследство, прогуляй 1-2%. Отложи остальное на 6 месяцев." - мне, как и большинству, наверное, большого наследства не светит, в лотереи не играю - поэтому неактуально.